KTA Bank vs Fintech: Temukan Perbedaannya!

Ditulis Oleh admin.

Kebutuhan dana mendesak bisa datang kapan saja. Entah untuk renovasi rumah, biaya pendidikan, modal usaha, atau keperluan medis yang tak terduga. Saat tabungan tidak mencukupi, layanan pinjaman tanpa jaminan menjadi solusi yang banyak dicari.

Di Indonesia, ada dua pilihan utama yang sering dipertimbangkan: Kredit Tanpa Agunan (KTA) dari bank dan pinjaman online (pinjol) dari perusahaan fintech. Keduanya menawarkan kemudahan akses dana tanpa perlu menyediakan jaminan aset, namun memiliki karakteristik yang sangat berbeda.

Dilansir dari berbagai sumber, Capitalfinancia telah merangkum perbedaan KTA bank dan fintech untuk membantu Anda memahami kelebihan dan kekurangannya, serta memberikan panduan untuk memilih pinjaman yang paling sesuai dengan kebutuhan financial Anda.

Memahami Dasar KTA Bank dan Pinjol

Apa Itu KTA Bank?

KTA bank adalah produk kredit bank yang ditawarkan bank tanpa mensyaratkan adanya jaminan atau agunan. Fasilitas kredit ini dirancang untuk memenuhi berbagai kebutuhan finansial dengan limit pinjaman yang cukup besar dan tenor yang relatif panjang.

Sumber dana KTA berasal dari tabungan nasabah, deposito, modal pemilik bank, atau pemberi pinjaman yang terikat dengan bank tersebut. Hal ini memungkinkan bank menawarkan plafon pinjaman yang lebih besar, umumnya hingga Rp300 juta dengan tenor mencapai 36 bulan.

Apa Itu Pinjaman Online (Pinjol)?

Pinjaman fintech atau pinjol adalah layanan pinjaman yang disediakan oleh perusahaan teknologi finansial (fintech). Pinjol menggunakan platform berbasis teknologi informasi untuk memproses pengajuan pinjaman, verifikasi, hingga pencairan dana.

Berbeda dengan bank, sumber dana pinjol berasal dari para investor yang bersedia memberikan modal untuk investasi melalui skema peer-to-peer lending (P2P). Limit pinjaman yang ditawarkan umumnya lebih kecil, sekitar Rp10 juta, dengan tenor yang lebih pendek.

Perbedaan Mendasar KTA vs Pinjol

Target Pasar

Bank dan fintech memiliki segmentasi pasar yang berbeda:

KTA Bank: Menyasar nasabah dengan rekam jejak kredit yang baik, penghasilan tetap, dan profesi yang jelas seperti pegawai negeri, karyawan swasta, atau profesional.

Pinjol: Lebih fleksibel dan sering menargetkan masyarakat yang belum sepenuhnya terhubung dengan akses perbankan (unbanked). Cocok untuk mereka yang membutuhkan dana talangan untuk kebutuhan mendesak.

Persyaratan dan Proses Pengajuan

KTA Bank:

Memerlukan dokumen yang lebih lengkap (KTP, slip gaji, kartu kredit, rekening bank)
Proses verifikasi lebih ketat, termasuk survei ke rumah atau kantor
Waktu proses pendaftaran hingga persetujuan bisa mencapai dua minggu

Pinjol:

Persyaratan lebih sederhana (umumnya cukup KTP dan foto diri)
Proses verifikasi cepat berkat teknologi
Pengajuan pinjaman hingga persetujuan bisa selesai dalam hitungan menit atau jam

Bunga dan Tenor

Bunga dan tenor yang ditawarkan sangat berbeda antara kedua jenis pinjaman:

KTA Bank:

Bunga lebih rendah, sekitar 0,88% per bulan (sekitar 10,56% per tahun)
Mengikuti Suku Bunga Dasar Kredit (SBDK) yang menyesuaikan dengan suku bunga acuan BI
Biasanya menggunakan sistem suku bunga flat atau efektif
Biaya tambahan seperti provisi dan biaya administrasi (1-5% dari plafon)

Pinjol:

Bunga lebih tinggi, maksimal 0,3% per hari per Januari 2024 (akan turun menjadi 0,2% per hari pada 2025)
Diatur oleh Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) dan Otoritas Jasa Keuangan
Sering ada biaya layanan dan biaya keterlambatan yang signifikan

Plafon dan Tenor Pinjaman

KTA Bank:

Plafon hingga Rp300 juta
Tenor panjang hingga 36 bulan (3 tahun)
Cicilan bulanan lebih ringan karena tersebar dalam jangka waktu yang lebih panjang

Pinjol:

Limit produk pinjaman umumnya maksimal Rp10 juta
Tenor pendek, biasanya 6 bulan hingga 1 tahun
Peminjam diharuskan membayar cicilan dalam jangka waktu yang lebih singkat

Kecepatan Pencairan Dana

KTA Bank:

Pencairan dana membutuhkan waktu 3-7 hari kerja
Proses lebih lama karena verifikasi yang lebih menyeluruh

Pinjol:

Pencairan pinjaman dana sangat cepat, bisa dalam hitungan jam
Ideal untuk kebutuhan dana yang sangat mendesak

Regulasi dan Perlindungan Konsumen

Regulasi KTA Bank:

KTA bank diatur langsung oleh OJK dengan standar yang ketat terkait bunga, transparansi, dan perlindungan konsumen. Bank juga terikat dengan Kode Etik Perbankan yang menjamin praktik bisnis yang sehat.

Regulasi Pinjol:

Pinjol legal diatur melalui Peraturan OJK Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Penetapan suku bunga diatur oleh AFPI dengan pengawasan OJK.

Per Januari 2024, OJK telah menurunkan batas atas suku bunga pinjaman konsumtif menjadi 0,3% per hari melalui Surat Edaran OJK (SEOJK) Nomor 19/SEOJK.05/2023, dengan rencana penurunan lebih lanjut di tahun-tahun mendatang.

Ilustrasi Perhitungan Beban Bunga

Untuk memberikan gambaran lebih jelas, berikut perbandingan beban bunga antara KTA bank dan pinjol untuk pinjaman Rp6 juta dengan tenor 5 hari:

KTA Bank (bunga flat 2,5% per bulan atau 30% per tahun)

Bunga per tahun: 30% × Rp6.000.000 = Rp1.800.000
Bunga per bulan: Rp1.800.000 ÷ 12 = Rp150.000
Bunga per hari: Rp150.000 ÷ 30 = Rp5.000
Total yang harus dibayar: Rp6.000.000 + (Rp5.000 × 5 hari) = Rp6.025.000

Pinjol (bunga 0,3% per hari atau 9% per bulan)

Bunga per bulan: Rp6.000.000 × 9% = Rp540.000
Bunga per hari: Rp540.000 ÷ 30 = Rp18.000
Total yang harus dibayar: Rp6.000.000 + (Rp18.000 × 5 hari) = Rp6.090.000

Dari ilustrasi di atas, terlihat bahwa untuk tenor sangat pendek (5 hari), pinjol membebankan bunga sekitar Rp65.000 lebih tinggi dibandingkan KTA bank.

Jenis-jenis KTA yang Disediakan Bank

Bank menawarkan beberapa variasi KTA untuk memenuhi kebutuhan nasabah yang beragam:

KTA Reguler

Pinjaman tanpa jaminan yang tersedia untuk masyarakat umum tanpa harus menjadi nasabah bank terlebih dahulu.

KTA Payroll

Khusus untuk karyawan perusahaan yang menggunakan sistem penggajian (payroll) dari bank tertentu. Proses pengajuan pinjaman biasanya lebih cepat.

KTA Dana Cepat

Menawarkan proses pencairan dana yang sangat cepat, biasanya kurang dari seminggu bahkan bisa hanya 3 hari.

KTA Bisa Bayar Awal

Memungkinkan nasabah melunasi pinjaman lebih awal tanpa dikenai biaya penalti.

KTA Tenor Panjang

Menawarkan jangka waktu pelunasan yang lebih lama, umumnya lebih dari 3 tahun.

KTA Tanpa Kartu Kredit

Tidak mensyaratkan kepemilikan kartu kredit dalam proses pengajuan, cocok bagi yang belum memiliki kartu kredit.

Keunggulan dan Risiko Fintech

Keunggulan Fintech

Proses mengajukan pinjaman yang cepat dan mudah
Persyaratan yang lebih sederhana
Pencairan dana yang hampir instan
Akses bagi masyarakat yang belum terjangkau layanan perbankan
Transaksi yang sepenuhnya digital

Risiko Fintech

Bunga yang jauh lebih tinggi
Potensi terjebak dalam siklus utang
Risiko data pribadi jika menggunakan fintech ilegal
Metode penagihan yang kadang bermasalah
Potensi kredit macet yang lebih tinggi

Memilih Antara KTA Bank dan Pinjol

Pilihan antara KTA bank dan pinjol harus disesuaikan dengan kebutuhan dan kondisi finansial Anda. Berikut panduan untuk membantu Anda memutuskan:

Pilih KTA Bank Jika:

Anda membutuhkan dana dalam jumlah besar (di atas Rp10 juta)
Anda memiliki waktu untuk menunggu proses pengajuan dan pencairan
Anda mampu memenuhi persyaratan dokumen yang lebih lengkap
Anda menginginkan tenor pembayaran yang lebih panjang
Anda mencari bunga yang lebih rendah untuk jangka panjang

Pilih Pinjol Jika:

Anda membutuhkan dana cepat untuk keadaan darurat
Anda hanya memerlukan pinjam dalam jumlah kecil
Anda kesulitan memenuhi persyaratan KTA bank
Anda mampu melunasi pinjaman dalam waktu singkat
Anda belum memiliki riwayat kredit yang cukup untuk mengajukan KTA

Hal Penting yang Perlu Diperhatikan

Untuk KTA Bank:

Pastikan Anda memahami seluruh biaya yang diharuskan
Periksa apakah ada biaya penalti untuk pelunasan lebih awal
Bandingkan penawaran KTA dari beberapa penyedia layanan untuk mendapatkan bunga terbaik

Untuk Pinjol:

Pastikan hanya menggunakan layanan pinjol yang terdaftar dan diawasi OJK
Baca dengan teliti seluruh syarat dan ketentuan, terutama terkait bunga dan denda
Hindari meminjam uang lebih dari kemampuan bayar Anda
Waspada terhadap fintech tidak lepas dari risiko penipuan

Tips dari Financial Planner

Para financial planner umumnya menyarankan beberapa hal berikut sebelum Anda meminjam uang:

Evaluasi kebutuhan dengan cermat, apakah benar-benar mendesak atau bisa ditunda
Hitung dengan teliti kemampuan membayar cicilan
Bandingkan berbagai opsi pembiayaan yang tersedia
Pastikan Anda memahami seluruh biaya yang akan diambil
Buat rencana pelunasan yang jelas
Kelola pinjaman dengan disiplin untuk menghindari denda keterlambatan

Kesimpulan: Mana yang Lebih Menguntungkan?

Tidak ada jawaban mutlak mana yang lebih menguntungkan antara KTA bank dan pinjol, karena keduanya dirancang untuk kebutuhan yang berbeda. KTA bank lebih cocok untuk kebutuhan dana besar dengan jangka waktu pembayaran yang lebih panjang, sementara pinjol lebih sesuai untuk kebutuhan dana cepat dalam jumlah kecil.

Yang terpenting adalah memilih jenis pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansial Anda. Jangan tergoda mengambil pinjaman hanya karena prosesnya mudah atau plafon yang ditawarkan tinggi. Selalu hitung dengan cermat total biaya yang harus Anda bayar dan pastikan Anda mampu melunasinya tepat waktu.

Ingat, pinjaman tanpa agunan, baik KTA bank maupun pinjol, adalah instrumen keuangan yang harus digunakan dengan bijak. Gunakan untuk kebutuhan yang benar-benar penting dan hindari menggunakannya untuk pengeluaran konsumtif yang tidak mendesak.

Dengan menyediakan layanan pinjaman yang beragam, baik bank maupun fintech telah memberikan alternatif solusi keuangan yang dapat disesuaikan dengan kebutuhan masyarakat modern.