Pengajuan Pinjaman KTA Untuk Wiraswasta, Begini Langkahnya

Ditulis Oleh admin.

Bagi wiraswasta, akses kartu kredit atau pinjaman konvensional sering terkendala persyaratan ketat. Kredit Tanpa Agunan (KTA) bisa menjadi solusi pembiayaan multiguna yang semakin diminati wiraswasta untuk mengembangkan usaha.

Meski demikian, pengajuan KTA untuk wiraswasta memiliki persyaratan yang lebih kompleks dibanding karyawan tetap. Bank perlu memastikan stabilitas usaha dan kemampuan bayar melalui berbagai dokumen pendukung sebelum aplikasi disetujui.

Dilansir dari berbagai sumber terpercaya, Capitalfinancia telah merangkum panduan lengkap pengajuan KTA untuk wiraswasta, mulai dari persiapan dokumen hingga strategi agar pengajuan cepat disetujui. Simak penjelasan berikut.

📌 TLDR: KTA Untuk Wiraswasta

Syarat Utama: Wiraswasta harus memiliki usaha minimal 1-2 tahun dengan penghasilan Rp5-10 juta/bulan dan dokumen legalitas lengkap.
Dokumen Wajib: Siapkan SIUP/NIB, laporan keuangan 3-6 bulan terakhir, rekening koran usaha, dan NPWP perusahaan untuk pengajuan.
Proses Verifikasi: Bank membutuhkan 3-7 hari kerja untuk analisis cash flow dan pengecekan SLIK dengan skor minimal 600.
Pilihan Produk: Tersedia KTA dengan tenor 60-180 bulan, bunga 0.79%-4.5% per bulan, dan limit hingga Rp500 juta.

Proses Pengajuan KTA untuk Wiraswasta

Pengajuan KTA untuk wiraswasta memerlukan persiapan dokumen khusus dan strategi untuk memastikan persetujuan cepat.

Berikut langkah-langkah pengajuan pinjaman tanpa agunan secara umum di berbagai lembaga keuangan dan perbankan:

1. Verifikasi Kelayakan Awal

Usia: 21–55 tahun (beberapa bank hingga 65 tahun).
Masa Usaha: Minimal 1–2 tahun (tergantung jenis badan usaha).
Penghasilan: Minimal Rp5–10 juta/bulan (tergantung bank).

2. Pilih Bank dengan Syarat Terjangkau

Bank	Bunga per Bulan	Limit Maksimal	Tenor	Dokumen Tambahan
Permata Bank	0.88%–4.5%	Rp300 juta	84 bulan	SIUP + laporan keuangan 6 bulan
DBS	0.88%–1.69%	Rp300 juta	60 bulan	NPWP perusahaan + rekening koran
BRI Briguna	13%–13.5% per tahun	Tak terbatas	180 bulan	Proyeksi cashflow 12 bulan
Maybank	0.79%–1.5%	Rp250 juta	60 bulan	Akta pendirian usaha

3. Siapkan Dokumen Wajib

Persiapan dokumen yang lengkap dan valid seperti Identaitas, Legalitas usaha, dan bukti penghasilan akan menjadi kunci utama mempercepat persetujuan KTA. Untuk persyaratan pengajuan yang lebih lengkap anda dapat melihat pada bagian bawah artikel ini.

4. Ajukan via Online/Offline

Secara Online:

Unduh aplikasi bank (cth: Permata Mobile/DBS digibank).
Unggah dokumen dalam format PDF/JPG (maks. 2 MB per file).
Isi formulir pengajuan dengan detail pendapatan dan tujuan pinjaman.

Secara Offline:

Kunjungi cabang bank dengan dokumen fisik.
Diskusikan struktur cicilan dengan relationship manager.

5. Proses Verifikasi

Analisis Cash Flow: Bank memeriksa stabilitas pendapatan usaha.
Pengecekan SLIK/OJK: Skor kredit minimal 600 (persyaratan umum).
Waktu: 3–7 hari kerja (tergantung kelengkapan dokumen).

6. Pencairan Dana

Tanda tangan perjanjian kredit (akad).
Dana cair ke rekening dalam 1–3 hari setelah akad.
Biaya admin: 0,5–5% dari total pinjaman (tergantung bank).

Persyaratan Kredit Tanpa Agunan (KTA) untuk Wiraswasta

Pengajuan pinjaman KTA untuk wiraswasta membutuhkan dokumen spesifik dan kondisi usaha stabil guna memenuhi syarat dari bank Indonesia serta meningkatkan peluang persetujuan. Berikut persyaratan utama untuk memperoleh pinjaman dana tanpa agunan:

1. Dokumen Legalitas Usaha

SIUP/TDP/NIB: Wajib sebagai bukti legal operasional bisnis (nasabah wajib melampirkan).
Akta Pendirian Usaha: Diperlukan untuk CV/PT dengan masa usaha minimal 1–2 tahun.
Izin Khusus: Contohnya izin lokasi atau praktik (konstruksi, klinik).

2. Bukti Stabilitas Finansial

A. Laporan Keuangan:

Neraca dan laporan laba rugi 3–6 bulan terakhir (cth. Maybank, CTBC Bank).
Rekening koran usaha 3 bulan dengan transaksi minimal Rp5–10 juta/bulan (gantikan slip gaji karyawan).

B. Penghasilan Minimal:

Rp72 juta/tahun (cth. CTBC Bank) atau Rp4–6 juta/bulan (cth. Maybank).

3. Persyaratan Tambahan

Usia Bisnis: 1 tahun (PT) atau 2 tahun (CV/FA).
Riwayat Kredit: Skor SLIK ≥600 dan tidak ada tagihan tertunggak >90 hari.
NPWP Perusahaan: Wajib untuk pinjaman >Rp50 juta.
Tenor: Pilih fleksibel (6–60 bulan) dengan perhitungan bunga flat atau efektif.

Perbandingan KTA Wiraswasta vs Karyawan

Parameter	Wiraswasta	Karyawan
Dokumen	SIUP, laporan keuangan	Slip gaji, surat kerja
Suku Bunga	0.79%–4.5%/bulan	0.88%–3.49%/bulan
Limit Pinjaman	Rp50–400 juta	Rp300–400 juta
Proses Pengajuan	3–7 hari kerja	1–3 hari kerja

Strategi Pemilihan KTA Berdasarkan Profil Usaha

Pemilihan KTA harus disesuaikan dengan maturity bisnis, skala pendanaan, dan kemampuan bayar. Berikut strategi optimal berdasarkan karakteristik usaha:

1. Usaha Baru (<2 Tahun)

Prioritaskan bank dengan syarat ringan dan proses cepat:

OK Bank: Persetujuan 2 menit + pencairan 1 hari kerja (Rp3–300 juta)
Citibank Ready Credit: Sistem revolving credit dengan limit Rp20 juta (cocok untuk cashflow fluktuatif)
BRI Briguna Karya: Tanpa batas limit + tenor hingga 15 tahun (wiraswasta freelancer)

2. Butuh Tenor Panjang (5+ Tahun)

Permata Bank: Tenor maksimal 84 bulan + bunga mulai 0.88%/bulan
BRI: Tenor hingga 180 bulan (terpanjang di pasar)
Maybank: Angsuran tetap selama 60 bulan (stabilitas pembayaran)

3. Pinjaman Besar (>Rp200 Juta)

Bank	Bunga per Bulan	Limit Maksimal	Keunggulan
DBS	0.88%–1.69%	Rp300 juta	Bunga terendah sektor
Permata	0.88%–4.5%	Rp300 juta	Asuransi gratis
BNI Fleksi	1.25%–2.75%	Rp500 juta	Jaringan cabang luas

Analisis Debt Service Coverage Ratio (DSCR) >1.25x sebelum mengajukan KTA untuk memastikan kemampuan bayar. Hindari bank dengan biaya admin >5% atau denda keterlambatan >2%/hari.

Dengan melengkapi dokumen di atas, peluang pencairan dana KTA akan meningkat signifikan. Hindari kesalahan umum seperti laporan keuangan tidak teraudit atau KTP yang hampir kadaluarsa!