Paylater vs Kartu Kredit: Perbandingan Bunga, Limit, dan 4 Aplikasi Paylater Terbaik 2026
Capital Financia menyajikan perbandingan bunga dan limit paylater serta kartu kredit untuk membantu pengguna memilih skema cicilan dengan beban biaya terendah.
Sebelum memilih, penting memahami perbedaan mendasar antara kartu kredit dan paylater dari sisi bunga dan limit.
Perbandingan ini mencakup 4 aplikasi paylater populer dengan rentang bunga 2,95% hingga 3,99% per bulan, serta bunga kartu kredit yang dibatasi maksimal 1,75% per bulan oleh Bank Indonesia.
Capital Financia menyajikan perbandingan bunga dan limit paylater serta kartu kredit berdasarkan data OJK.
4 Aplikasi Paylater Terbaik: Tabel Perbandingan Bunga dan Limit
Kredivo, Shopee PayLater, GoPay Later, dan Paylater BCA menetapkan bunga cicilan pada rentang 0% hingga 3,99% per bulan dengan limit mulai Rp100.000 hingga Rp50.000.000.
Sebelum membandingkan detailnya lebih lanjut, penting memahami mekanisme dasar paylater yang menjadi acuan seluruh penyedia berikut.
| Penyedia | Bunga per Bulan | Limit | Tenor Maksimal |
|---|---|---|---|
| Kredivo | 0% untuk tenor 30 hari, 1,99% hingga 3,99% untuk cicilan tenor 3 sampai 24 bulan (akun Premium/Premium Plus) | hingga Rp50.000.000 | 24 bulan |
| Shopee PayLater | 0% untuk tenor 1 bulan (promo/pengguna terpilih), 2,95% untuk cicilan 3, 6, dan 12 bulan, ditambah handling fee 1% dan biaya layanan Rp1.000 per transaksi | mulai Rp750.000, naik sesuai histori transaksi | 12 bulan |
| GoPay Later | 2% hingga 2,75% per bulan berbasis profil risiko pengguna | Rp100.000 hingga Rp30.000.000 | 1, 3, 6, atau 12 bulan |
| Paylater BCA | 0% untuk tenor 1 bulan, 0,75% untuk tenor 3 bulan, 1,49% untuk tenor 6 dan 12 bulan (promo berlaku sampai 31 Maret 2026), bunga normal 2% flat per bulan setelah promo berakhir | Rp100.000 hingga Rp20.000.000 | 12 bulan |
Nominal transaksi dan tenor yang dipilih menentukan estimasi cicilan bulanan pada tiap penyedia, sehingga kalkulator simulasi cicilan diperlukan untuk menghitung angka pasti sebelum mengajukan.
Penyedia Paylater dengan Bunga Terendah
Kredivo, Shopee PayLater, dan Paylater BCA menawarkan bunga 0% untuk tenor terpendek, sedangkan untuk cicilan bertenor 3 sampai 12 bulan, Paylater BCA menetapkan bunga terendah hingga 2% flat per bulan dibanding Kredivo dan Shopee PayLater yang mendekati 2,95% sampai 3,99%.
Status Perubahan Bunga Paylater Selama Tenor Berjalan
Bunga paylater tetap mengikuti kesepakatan awal selama tenor berjalan dan hanya berubah pada pengajuan transaksi baru.
Mekanisme dasar di balik bunga dan limit paylater mengarah pada satu pertanyaan mendasar, apa sebenarnya paylater itu?
Apa Itu Paylater?
Paylater adalah fasilitas kredit konsumtif berbasis digital yang memungkinkan transaksi dibayar secara cicilan tanpa kartu fisik, dikenal juga secara internasional dengan istilah BNPL atau buy now pay later.
Fasilitas ini umumnya terintegrasi langsung di aplikasi belanja atau dompet digital, seperti Shopee dan Tokopedia, sehingga pengguna dapat mengaktifkannya tanpa proses pengajuan terpisah.
Transaksi lewat paylater tercatat sebagai fasilitas kredit resmi, bukan sekadar fitur pembayaran biasa.
Bagaimana kartu kredit, instrumen kredit yang lebih dulu ada, bekerja secara berbeda?
Apa Itu Kartu Kredit?
Kartu kredit adalah fasilitas kredit konsumtif berbentuk kartu fisik yang diterbitkan bank dan diawasi Bank Indonesia, dengan bunga dibatasi maksimal 1,75% per bulan hingga 31 Desember 2026.
Kartu kredit tersedia dalam beberapa jenis dan bentuk, mulai dari kartu klasik hingga kartu premium yang limitnya ditentukan berdasarkan tingkat pendapatan dan histori kredit pemegang kartu.
Penggunaan kartu kredit tercatat dalam tagihan bulanan yang harus dilunasi sesuai jatuh tempo.
Memahami paylater dan kartu kredit secara terpisah membuka jalan untuk membandingkan keduanya secara langsung.
Perbedaan Paylater dan Kartu Kredit
Perbedaan paylater dan kartu kredit paling terlihat pada bunga, minimum pembayaran, biaya tahunan, dan denda keterlambatan.
| Atribut | Paylater | Kartu Kredit |
|---|---|---|
| Bunga | 0% hingga 3,99% per bulan tergantung penyedia dan tenor | Maksimal 1,75% per bulan atau sekitar 21% per tahun, batas ini berlaku sampai 31 Desember 2026 sesuai kebijakan Bank Indonesia |
| Denda keterlambatan | Bervariasi per penyedia, contohnya Shopee PayLater mengenakan 5% per bulan dari tagihan jatuh tempo | Maksimal 1% dari total tagihan atau maksimal Rp100.000, relaksasi berlaku sampai akhir 2026 |
| Minimum pembayaran | Umumnya cicilan tetap sesuai tenor yang dipilih | Minimal 5% dari total tagihan sesuai relaksasi Bank Indonesia |
| Biaya tahunan | Tidak ada biaya tahunan karena bukan instrumen berbasis kartu fisik | Bervariasi per bank, contohnya BCA Rp125.000 sampai Rp450.000 per tahun, Mandiri SKYZ Rp300.000 per tahun, BNI Rp120.000 sampai Rp1.200.000 per tahun, BRI Rp200.000 sampai Rp1.000.000 per tahun, dan CIMB Niaga mulai Rp250.000 per tahun |
| Bentuk instrumen | Digital, tanpa kartu fisik | Kartu fisik yang diterbitkan bank |
Setelah memahami bedanya, seberapa mudah proses pengajuan masing-masing?
Kemudahan Pengajuan Paylater vs Kartu Kredit
Kemudahan pengajuan paylater umumnya lebih tinggi dibanding kartu kredit karena syarat dokumen yang lebih sederhana.
Paylater dapat diaktifkan langsung dari aplikasi belanja atau dompet digital tanpa dokumen tambahan bagi pengguna yang memenuhi profil kelayakan sistem.
Kartu kredit, sebaliknya, mensyaratkan sejumlah dokumen berikut sebelum pengajuan disetujui.
- KTP, dengan tambahan KTP pasangan bagi pemohon yang sudah menikah.
- Kartu Keluarga terbaru.
- Slip gaji asli 3 bulan terakhir.
- Surat keterangan kerja dari HRD perusahaan.
- Fotokopi rekening koran 3 sampai 6 bulan terakhir.
- NPWP atau Surat Keterangan Terdaftar Pajak.
- Pas foto terbaru.
Pemohon tanpa slip gaji dapat menggantinya dengan mutasi rekening koran, surat perjanjian kerja, atau surat keterangan kerja yang mencantumkan nominal gaji.
Kecepatan aktivasi ini menjadi salah satu kriteria yang membedakan satu aplikasi paylater dari yang lain.
Kriteria Memilih Paylater dengan Biaya Rendah
Untuk memilih paylater berbiaya rendah, pengguna perlu membandingkan biaya administrasi, kecepatan aktivasi, dan skema denda keterlambatan.
- Bandingkan biaya administrasi antarpenyedia.
- Periksa kecepatan verifikasi instan.
- Hitung total bunga per tenor yang akan dipilih.
- Pastikan status izin OJK penyelenggara.
Biaya administrasi yang tidak diperhitungkan dan verifikasi instan yang longgar sama-sama meningkatkan risiko penggunaan limit melebihi kemampuan bayar.
Apa Risiko Memakai Paylater Berlebihan?
Risiko utama penggunaan paylater berlebihan adalah akumulasi tagihan lintas platform yang memicu gagal bayar.
- Denda keterlambatan berlapis dari 2 platform atau lebih secara bersamaan.
- Penagihan oleh debt collector digital.
- Penurunan limit otomatis oleh penyedia.
- Pelaporan ke Fintech Data Center.
Pelaporan ke Fintech Data Center inilah yang berdampak langsung pada kolektibilitas SLIK OJK, dan berkaitan erat dengan risiko hukum gagal bayar pada pinjaman resmi secara umum.
Bagaimana Cara Menjaga Skor Kredit Saat Memakai Paylater?
Untuk menjaga skor kredit, pengguna paylater perlu membatasi jumlah tagihan aktif dan melunasi sebelum jatuh tempo.
- Batasi paylater aktif maksimal 1 sampai 2 platform secara bersamaan.
- Lunasi tagihan sebelum tanggal jatuh tempo.
- Pantau status SLIK OJK setiap 3 bulan.
Memantau status SLIK OJK secara berkala memastikan penggunaan paylater maupun kartu kredit tidak menurunkan kolektibilitas.
Batas Aman Jumlah Paylater Aktif Bersamaan
Batas aman paylater aktif adalah 1 hingga 2 platform secara bersamaan agar beban cicilan gabungan tidak melebihi kemampuan bayar bulanan.
Efek Pelunasan Lebih Cepat terhadap Perbaikan Skor
Pelunasan lebih cepat memperbaiki histori pembayaran yang dilaporkan ke Fintech Data Center, meski efeknya baru terlihat pada siklus pelaporan berikutnya.
Kesimpulan
Capital Financia merangkum bahwa bunga dan limit paylater maupun kartu kredit bervariasi, tetapi dampak jangka panjangnya bergantung pada disiplin pembayaran. Sebelum menambah tagihan baru, cek skor kredit BI Checking untuk memastikan kolektibilitas masih dalam kategori aman.
Popular Kategori
