Mengenal Sistem Paylater & Mekanisme Cicilan

Paylater adalah metode pembayaran cicilan tanpa kartu fisik yang menyediakan limit kredit instan melalui verifikasi data digital.

Sebelum memilih penyedia, pengguna perlu memahami mekanisme verifikasi limit serta membandingkan aplikasi paylater dengan bunga rendah dan limit besar dibanding kartu kredit agar cicilan tidak membebani arus kas bulanan.

Data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat transaksi paylater tumbuh signifikan sejak 2021 dan kini terekam dalam Fintech Data Center yang terhubung ke SLIK.

Capital Financia — alur kerja paylater dari verifikasi hingga pelunasan cicilan.

Apa Itu Paylater?

Paylater adalah skema kredit digital (BNPL) yang memungkinkan konsumen membeli produk di e-commerce lalu melunasi tagihan secara bertahap.

BNPL, singkatan dari Buy Now Pay Later, menjadi istilah global yang merujuk pada skema cicilan tanpa kartu ini. E-commerce menjadi tempat transaksi utama di mana konsumen mengaktifkan limit paylater saat checkout.

Capitalfinancia mencatat paylater di Indonesia mulai berkembang sejak 2018 sebagai instrumen kredit digital alternatif dari kartu kredit konvensional.

Paylater menyediakan limit kredit yang dicairkan setelah proses verifikasi KTP dan data digital selesai. Skema pencairan instan seperti ini mulai dikenal luas oleh konsumen Indonesia dalam beberapa tahun terakhir seiring pertumbuhan transaksi digital.

Tahun Kemunculan Paylater di Indonesia

Paylater mulai berkembang di Indonesia sejak 2018, seiring adopsi metode pembayaran cicilan oleh platform e-commerce besar. Platform edukasi kredit digital ini mencatat perkembangan tersebut berjalan beriringan dengan ekspansi platform belanja daring yang menjadikan paylater sebagai opsi pembayaran default di halaman checkout. Pertumbuhan pengguna paylater sejak 2018 tersebut mendorong penyedia layanan memperketat proses verifikasi kredit sebelum limit dapat digunakan oleh konsumen.

Bagaimana Cara Kerja Paylater?

Untuk menggunakan paylater, pengguna mendaftar melalui aplikasi fintech dan menjalani skoring internal berbasis data transaksi. Skoring internal pada langkah verifikasi identitas ini menentukan apakah pengajuan limit paylater dapat disetujui.

Berikut langkah kerja sistem paylater dari pendaftaran hingga penggunaan limit:

1. Daftar akun pada aplikasi fintech penyedia paylater.
2. Verifikasi identitas melalui skoring internal berbasis data transaksi.
3. Ajukan limit kredit sesuai kebutuhan transaksi.
4. Gunakan limit paylater saat checkout di marketplace atau LinkAja dan mitra e-commerce lain.

Autodebet menjadi mekanisme pembayaran otomatis yang menagih cicilan paylater sesuai jadwal jatuh tempo.

Limit kredit yang disetujui menentukan batas transaksi dibanding instrumen pembayaran lain seperti kartu kredit maupun pinjaman online berbasis fintech lending yang menyalurkan dana tunai langsung ke rekening pengguna.

Durasi Proses Verifikasi Paylater

Proses verifikasi paylater umumnya selesai instan hingga maksimal 1×24 jam, tergantung kelengkapan data KTP dan riwayat transaksi.

Kecepatan verifikasi instan berlaku bagi pengguna dengan riwayat transaksi e-commerce yang lengkap, sementara proses hingga 1×24 jam terjadi ketika sistem skoring internal memerlukan validasi data tambahan.

Konsekuensi Penolakan Pengajuan Limit Paylater

Pengajuan limit paylater yang ditolak umumnya disebabkan skor internal rendah dari data transaksi, dan pengguna dapat mengajukan ulang setelah riwayat pembayaran platform lain membaik.

Penolakan otomatis dari sistem skoring ini menjadi indikator bahwa data transaksi pengguna belum memenuhi ambang batas kelayakan kredit.

Riwayat pembayaran yang membaik pada instrumen kredit lain menjadi syarat sebelum pengajuan ulang limit paylater dilakukan.

Namun, bagaimana skema ini berbeda dari kartu kredit konvensional?

Apa Perbedaan Paylater dengan Kartu Kredit?

Paylater dan kartu kredit berbeda pada tiga atribut utama, yaitu proses pengajuan, biaya tahunan, dan jaringan pembayaran. Capital Financia mencatat perbedaan ini pada tabel berikut.

Billing cycle pada kartu kredit konvensional menetapkan periode penagihan bulanan yang berbeda dari mekanisme cicilan paylater per transaksi. Perbedaan tenor dan biaya ini bermuara pada dua angka penting, yaitu limit dan bunga per bulan.

Berapa Limit dan Bunga Paylater?

Limit paylater berkisar Rp 500.000 hingga Rp 20.000.000 dengan bunga 2,95% hingga 4% per bulan. Capital Financia merangkum kategori limit dan bunga paylater pada tabel berikut:

Denda keterlambatan yang tidak dilunasi tercatat sebagai riwayat pembayaran buruk di sistem pelaporan kredit.

Namun, apakah pemakaian limit ini turut tercatat dalam riwayat kredit resmi?

Apakah Paylater Memengaruhi Skor Kredit (BI Checking)?

Ya, keterlambatan pembayaran paylater memengaruhi skor kredit karena tercatat di Fintech Data Center (FDC) yang terintegrasi dengan SLIK OJK sejak 2022.

Lembaga pembiayaan penyedia paylater melaporkan riwayat pembayaran penggunanya secara berkala ke FDC, yang selanjutnya menjadi bagian dari data SLIK OJK.

Capitalfinancia.co.id merekomendasikan tiga langkah berikut untuk menjaga kolektibilitas tetap sehat.

1. Bayar tagihan tepat waktu sesuai jadwal jatuh tempo.
2. Hindari penggunaan limit maksimal secara terus-menerus.
3. Pantau status kolektibilitas secara berkala melalui SLIK OJK.

Memantau kolektibilitas secara berkala menjadi langkah wajib sebelum mengajukan kredit lain.

Durasi Pencatatan Keterlambatan Paylater di Fintech Data Center

Keterlambatan pembayaran paylater tercatat di FDC dalam siklus pelaporan bulanan, biasanya 30 hari setelah tanggal jatuh tempo terlewati.

Siklus pelaporan bulanan ini membuat setiap keterlambatan yang melewati batas 30 hari otomatis masuk ke pembaruan data FDC berikutnya.

Status Riwayat Keterlambatan Setelah Tunggakan Dilunasi

Pelunasan tunggakan menghentikan pelaporan baru namun tidak menghapus histori keterlambatan yang sudah tercatat di periode sebelumnya. Histori pelaporan yang sudah masuk ke sistem tetap tersimpan sebagai bagian dari rekam jejak kolektibilitas pengguna, meskipun status tunggakan telah lunas.

Paylater memberi kemudahan cicilan instan, tetapi keterlambatan pembayaran berisiko menurunkan kolektibilitas dalam BI Checking. Pengguna yang aktif memakai paylater disarankan mengecek status SLIK OJK secara berkala melalui panduan cek BI Checking untuk memastikan riwayat kredit tetap sehat sebelum mengajukan produk kredit lain.